华声在线10月30日讯（通讯员 吴亚）为落实省政府办公厅相关部署要求，双牌县近期围绕无还本续贷业务开展情况及促进社会综合融资成本下行工作组织了专项调研。现将有关情况报告如下：
一、业务开展基本情况
（一）业务规模稳步增长。县域银行业机构积极发挥普惠金融优势，通过优化无还本续贷服务、明示贷款综合成本、创新信贷产品等措施，着力缓解小微企业及“三农”主体融资难题。截至2025年9月末，全县银行业机构累计为小微企业办理无还本续贷业务金额约2亿元，规模较年初保持稳定增长。
（二）服务机制持续优化。一是明确办理标准，公开续贷业务流程及核心材料清单，提升透明度。二是提升审批效率，在风险可控前提下，简化材料、优化流程，部分线上业务可实现1日内审批。三是聚焦重点领域，紧密结合县域经济特色，将服务延伸至乡村，针对特色产业推广“随借随还、循环使用”等灵活信贷模式，覆盖种植、养殖、零售、餐饮等多个行业。
二、实践成效与典型案例
（一）有效破解企业资金周转困境。无还本续贷“续贷不还本”模式，有效解决了企业贷款到期时筹集本金的难题，避免了短期流动性风险。例如，邮储银行向脐橙种植户提供35万元无还本续贷，支持其关键施肥期资金需求；同时，该行为林业农户提供续贷服务，累计投放相关贷款2100万元，缓解了农业经营主体转贷压力。
（二）切实降低企业综合融资成本。各银行机构主动承担或减免贷款相关的评估费、抵押登记费等第三方费用。2025年以来，已办理相关费用减免超1000笔，累计为企业节约融资成本92.15万元。同时，通过优化内部定价机制，在LPR基础上合理确定利率，推动企业融资成本稳中有降。
（三）助力经营主体成长与产业升级。金融机构着眼长期合作，为有潜力主体提供持续支持。例如，为某牛蛙养殖户提供200万元“产业贷”，助力其从个体散户发展成为超700亩的现代化养殖企业，实现了跨越式发展。
三、面临的主要困难与问题
（一）政策传导存在末端梗阻。尽管国家层面已出台相关政策并扩大受益范围，但基层执行中仍存在标准不一、权限上收等问题。部分小微企业反映申请条件严苛、审批周期长。同时，部分基层信贷人员对政策理解不深、执行尺度差异，影响政策红利释放。
（二）银企信息不对称问题突出。小微企业普遍存在财务管理不规范、合格抵押物缺乏问题。农村新型农业经营主体难以提供规范财报和足值抵押物。部分初创科技企业因缺信用积累和有效担保面临融资瓶颈。信息不对称推高了银行风险评估成本和风险溢价，抬升了企业融资门槛。
（三）业务可持续发展内生动力不足。一是客户基础与认知局限，本地银行服务对象以小微及个人为主，缺乏中型企业基础；部分小微企业对政策知晓度不高、理解不深。二是企业授信能力偏弱，部分小微企业因规模小、财务管理不规范，导致授信额度不高，且自身提升授信条件能力不足。三是风险与收益匹配度不高，小微企业贷款“小、频、急、险”，管理成本高而潜在收益有限；经济下行压力下不良风险上升，基层尽职免责制度认定标准不清、执行不到位，加剧信贷人员慎贷情绪。四是规模效应尚未显现，当前业务覆盖客户总量有限，制约可持续发展和成本优化。
四、相关对策建议
（一）推动政策传导与覆盖机制优化。建议将无还本续贷政策由阶段性举措转化为常态化制度。鼓励银行建立续贷业务预审机制，变被动受理为主动服务，提前识别和满足合规客户需求。
（二）深化融资成本透明化改革。建议全国推广企业贷款综合融资成本明示制度，将包含利息及非利息费用的“贷款明白纸”作为强制性环节。引导金融机构主动减免或承担部分第三方费用，切实减轻企业负担。
（三）强化风险分担与政策支持力度。建议财政部层面持续完善政府性融资担保体系，推动国家融资担保基金扩大覆盖面，提高对中小企业和科技创新企业的风险分担比例，建立健全中央、省、市三级风险补偿机制。建议中国人民银行继续实施和完善普惠金融定向降准政策，增加支小再贷款额度，对达标金融机构给予税收优惠，降低其资金成本。
（四）优化监管评价与激励引导体系。建议国家金融监督管理总局进一步完善小微企业金融服务监管评价，适当提高普惠金融指标在银行绩效考核中的权重。督促银行细化落实尽职免责实施细则，使其与不良贷款容忍度政策有效衔接。指导大中型银行确保分支机构普惠金融考核权重不低于10%，并对普惠型小微企业贷款实施内部资金转移定价（FTP）优惠（建议不低于50个基点）。
（五）加快建立政银数据共享机制。推动地方政府与金融机构间建立数据共享渠道，由地方政务数据平台向银行审慎开放企业社保、税务、用电等核心数据接口，助力银行提升客户识别和风险管控能力，破解信息不对称。
（六）加大政策宣导与授信支持力度。通过多种渠道加强无还本续贷政策宣传解读，提升企业认知度和运用能力。同步优化银行内部审批流程，加强对企业授信辅导，帮助企业提升信用水平和融资能力。
（七）强化贷后管理与风险防控能力。在拓展业务同时，坚守风险底线。加强对企业持续经营能力和还款能力的动态评估监测，积极运用大数据等科技手段完善风险预警模型，确保业务风险总体可控。
（八）落实尽职免责与正向激励机制。银行业金融机构需制定清晰、可操作的尽职免责认定标准，明确免责情形和流程，并与不良容忍度政策协同，切实打消基层信贷人员顾虑，激发“敢贷、愿贷”内生动力。
五、未来展望
随着企业贷款综合融资成本明示试点等改革深入推进，企业融资“隐形门槛”有望逐步消除。双牌县将继续深化金融供给侧结构性改革，通过优化无还本续贷服务、完善融资成本透明机制、强化对重点领域和薄弱环节的金融支持等举措，推动金融资源更精准、高效配置于实体经济。
展望未来，在宏观政策有力引导和各方协同努力下，无还本续贷业务有望实现规模扩张与质量提升的良性发展，从而进一步促进社会综合融资成本稳步下行，为县域经济社会持续高质量发展奠定坚实金融基础。
责编：李慧
一审：李慧
二审：汤世明
三审：王超
来源：华声在线
